全国车险市场费用一直存在着“明线”和“暗线”竞争。所谓的“明线”竞争就是车险销售人员为了获客，会将自己销售所得的部分佣金返给客户，主要是销售人员的个人行为；“暗线”则是保险公司为获客和揽客，与修车厂、中介等不同渠道合作给后者的手续费，由保险公司自行调控

◎记者 何奎

“我们这儿最高手续费率都达到30%以上了。”一家大型财产险公司中部地区分公司业务人员近日如此感慨。

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上海证券报记者从多地了解到，少数财产险公司为抢占车险市场份额，近期在部分地区打起价格战，部分区域给渠道的手续费率最高超过30%。日前，监管部门为此下发了指导文件。

多位业内人士认为，这种手续费恶性竞争不仅不会惠及消费者，反而会导致保险公司遭受最大损失。在同质化竞争的车险市场中，保险公司打价格战、抢市场份额不一定能取得很好的效果，针对客户需求提供差异化、高质量的服务才是决定成败的“胜负手。”

手续费恶性竞争再抬头

据了解，不同地区车险手续费有一定差异。一般而言，交强险手续费率在4%左右，商业险手续费率在15%左右。为了抢地盘、争份额，部分财产险公司通过不正当竞争给出超30%的手续费率，已经大幅偏离车险手续费率的合理区间。

“2022年财产险公司车险业务的整体经营业绩较好，部分利润可以在2023年释放。随着2023年全面恢复生产经营，部分财产险公司战略定位就是扩大市场份额。”首都经济贸易大学保险系副主任赵明说。而提高手续费是最有效的扩大市场份额方法。

2022年受疫情影响，我国汽车出行量明显降低，车险出险频度有一定程度下降，承保车险的财产险公司赔付率也随之大幅减少，公司经营业绩得到明显改善。财险“老三家”人保财险、平安产险、太保产险的车险业务综合成本率同比分别减少1.7个百分点、3.1个百分点和1.8个百分点。

财产险行业全年实现保费收入约1.5万亿元，同比增长约8.7%；净利润同比增长约4.66%，承保利润整体也扭亏为盈。其中，超六成财产险公司实现盈利。

车险竞争的“明线”和“暗线”

“在我们这儿，车险市场的费用竞争一直存在着‘明线’和‘暗线’之分。”一位车险业务人员告诉记者，所谓的“明线”竞争就是车险销售人员为了获客，会将自己销售所得的部分佣金返给客户；“暗线”竞争则是保险公司给修车厂和中介等渠道付手续费。

据记者了解，“明线”和“暗线”其实在全国车险市场一直都存在，只是不同地区的说法不同。“明线”中销售人员返佣给客户主要是其个人行为。“暗线”则是保险公司为获客和揽客，与不同渠道合作给后者的手续费，由保险公司自行调控。

在车险市场中，保险公司之间的手续费竞争主要是在“暗线”层面。上述业务人员表示，“暗线”竞争也是最为激烈，且最难管控和风险最大的竞争。因为不同渠道的客户数量和质量差别较大，保险公司给不同渠道的手续费率也会不一样，竞争激烈的时候手续费率最高会相差一倍以上，存在很大的套利空间。

有业内人士认为，这种手续费恶性竞争实际上并没有惠及车险消费者，反而给车险市场不同渠道间套利提供了机会。假如中介公司的手续费率高于其他渠道，其他渠道就会将适合的客户挂在中介公司，赚取保险公司更高的手续费，最后双方可以共分手续费之间的差价。渠道之间实现了“双赢”，但最后受损的是保险公司。

赵明认为，车险市场的不正当竞争行为，表面上问题出在基层，其实根源在总公司的发展目标和考核导向上，保险公司应制定错位发展的战略目标。同时，财产险公司应充分评估公司发展基础和市场承受能力，向分支机构下达合理的保费增长任务。

监管出手整治乱象

车险市场手续费恶性竞争已经引起监管部门注意。近日，国家金融监督管理总局财险部下发《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》（下称《通知》），引导保险公司合规审慎经营。

据了解，《通知》从务必守牢合规底线、严格压实主体责任、着力做好保险保障、强化动态回溯监管、始终保持高压态势五个方面对规范车险市场秩序提出了明确要求。《通知》强调，各银保监局要持续做好车险市场动态监测，重点关注辖内各机构费用水平，强化对车险费率执行情况的监管。

有保险公司近日紧急开会传达监管文件精神。“监管下发《通知》后，我们公司接连开了两场大会。首先就传达文件精神专门召开工作会议，要求各渠道高度重视，压实责任，贯彻落实。”一家财产险公司车险负责人告诉记者，“其次是总公司机构部下发通知，要求各分公司机构部第一时间组织学习宣导，将通知要求传至各分支机构、法人销售团队，在思想上行动上与监管要求保持高度一致，充分认识规范车险市场秩序对于车险高质量发展的重要意义。”